Jak zwiększyć swoją przyszłą emeryturę?

Wysokość emerytury to temat, który coraz częściej spędza sen z powiek Polakom. Z prognoz wynika, że obecny system zapewni przyszłym emerytom świadczenia na poziomie zaledwie 25-30% ostatniej pensji. Co zrobić, by nie martwić się o swoją przyszłość finansową na emeryturze? W artykule przedstawiamy skuteczne strategie i praktyczne wskazówki.

1. Rozpocznij oszczędzanie jak najwcześniej

Najważniejszą zasadą w budowaniu kapitału emerytalnego jest rozpoczęcie oszczędzania jak najwcześniej. Dzięki potędze procentu składanego, nawet niewielkie kwoty odkładane regularnie przez długi czas mogą przynieść imponujące rezultaty.

Przykład:

• Osoba, która zaczyna oszczędzać 300 zł miesięcznie w wieku 25 lat, przy założeniu 5% średniej rocznej stopy zwrotu, w wieku 65 lat zgromadzi około 450 000 zł.
• Ta sama osoba, rozpoczynając oszczędzanie w wieku 35 lat, zgromadzi tylko około 250 000 zł.
• Rozpoczynając w wieku 45 lat - zaledwie 130 000 zł.

Jak widać, każda dekada zwłoki w rozpoczęciu oszczędzania kosztuje niemal połowę potencjalnego kapitału emerytalnego!

2. Maksymalizuj składki w ZUS

Podstawą emerytury w Polsce nadal pozostaje świadczenie z ZUS. Im więcej i dłużej wpłacamy do systemu, tym wyższe będzie nasze przyszłe świadczenie. Warto zatem:

• Dążyć do jak najdłuższej aktywności zawodowej - każdy dodatkowy rok pracy podwyższa emeryturę o około 8-10%
• Unikać przerw w zatrudnieniu - okresy bezskładkowe obniżają nasze przyszłe świadczenie
• Pracować legalnie na umowę o pracę - umowy cywilnoprawne mogą być mniej korzystne pod względem składek emerytalnych
• Dążyć do systematycznego wzrostu zarobków - wyższe składki przekładają się bezpośrednio na wyższą emeryturę

3. Wykorzystaj Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK)

PPK to system dobrowolnego oszczędzania na emeryturę wprowadzony w Polsce w 2019 roku. Jego główne zalety to:

• Dopłaty od pracodawcy - min. 1,5% Twojego wynagrodzenia
• Dopłaty od państwa - 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł dopłaty rocznej
• Automatyczna dywersyfikacja inwestycji dostosowana do wieku
• Możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie (choć wiąże się to z utratą części korzyści)

Uczestnictwo w PPK to praktycznie "darmowe pieniądze" od pracodawcy i państwa, które mogą znacząco zwiększyć Twój kapitał emerytalny. Przykładowo, przy wynagrodzeniu 5000 zł brutto, wpłacając minimalny wkład własny (2%), rocznie otrzymujesz dodatkowo:

• Od pracodawcy: 5000 zł × 1,5% × 12 miesięcy = 900 zł
• Od państwa: 240 zł (dopłata roczna)

To już 1140 zł dodatkowego kapitału rocznie, nie licząc potencjalnych zysków z inwestycji!

4. Inwestuj w IKE lub IKZE

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to konta oferujące znaczące korzyści podatkowe:

IKE:

• Zyski z inwestycji są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (19%)
• Wypłata środków po 60. roku życia jest zwolniona z podatku
• Limit wpłat w 2023 roku: 20 805 zł

IKZE:

• Wpłaty można odliczyć od podstawy opodatkowania (oszczędność na podatku PIT)
• Wypłata środków po 65. roku życia jest opodatkowana zryczałtowanym podatkiem 10% (zamiast standardowych stawek PIT)
• Limit wpłat w 2023 roku: 8 322 zł (20 805 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą)

Szczególnie atrakcyjne jest IKZE, które oferuje natychmiastową korzyść podatkową. Przykładowo, wpłacając maksymalny limit 8 322 zł przy stawce podatku 32%, możesz zaoszczędzić 2 663 zł na podatku dochodowym.

5. Dywersyfikuj swoje inwestycje emerytalne

Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka. W zależności od wieku, sytuacji finansowej i skłonności do ryzyka, warto rozważyć różne formy oszczędzania i inwestowania:

• Obligacje skarbowe - szczególnie obligacje indeksowane inflacją mogą chronić wartość kapitału przed spadkiem siły nabywczej pieniądza
• Fundusze inwestycyjne - akcyjne dla młodszych osób, mieszane i dłużne dla starszych
• ETF-y (Exchange Traded Funds) - niedrogie, zdywersyfikowane fundusze notowane na giełdzie
• Nieruchomości - zakup mieszkania na wynajem może zapewnić stabilny dochód pasywny na emeryturze
• Programy systematycznego oszczędzania - oferowane przez banki i towarzystwa ubezpieczeniowe

Wraz z wiekiem należy stopniowo zmniejszać udział ryzykownych aktywów (np. akcji) na rzecz bezpieczniejszych form oszczędzania (obligacje, lokaty).

6. Zwiększaj swoje kompetencje zawodowe

Jedną z najlepszych inwestycji emerytalnych jest inwestycja w siebie i swoje kompetencje. Wyższe kwalifikacje przekładają się na:

• Wyższe zarobki, a tym samym wyższe składki emerytalne
• Większą stabilność zatrudnienia
• Możliwość dłuższej aktywności zawodowej, także w wieku okołoemerytalnym

Warto regularnie rozwijać swoje umiejętności, zdobywać certyfikaty zawodowe i śledzić trendy w swojej branży. Kompetencje cyfrowe stają się szczególnie ważne, niezależnie od sektora zatrudnienia.

7. Rozważ dobrowolne ubezpieczenie emerytalne

Ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym to kolejny sposób na budowanie kapitału emerytalnego. Choć wiążą się z wyższymi opłatami niż np. IKE czy IKZE, oferują dodatkowe korzyści, takie jak:

• Ochrona życia i zdrowia
• Gwarancja wypłaty dla bliskich w przypadku śmierci
• Możliwość wypłat ratalnych na emeryturze

Przed wyborem takiego produktu warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i opłaty, które mogą znacząco obniżyć rentowność inwestycji.

8. Planuj swoje zadłużenie z myślą o emeryturze

Wejście w wiek emerytalny z długami to prosta droga do finansowych kłopotów. Dlatego ważne jest, aby:

• Dążyć do spłaty wszystkich kredytów przed emeryturą, szczególnie kredytu hipotecznego
• Unikać zaciągania nowych zobowiązań w okresie przedemerytalnym
• Regularnie monitorować swoje zadłużenie i aktywnie je zmniejszać

Warto rozważyć harmonogram spłaty kredytu hipotecznego tak, aby ostatnia rata przypadała co najmniej 5 lat przed planowaną emeryturą - da to czas na zgromadzenie dodatkowych oszczędności.

Podsumowanie

Zwiększenie przyszłej emerytury wymaga strategicznego podejścia i dyscypliny, ale jest jak najbardziej możliwe. Kluczowe zasady to:

• Rozpocznij oszczędzanie jak najwcześniej
• Korzystaj z dostępnych zachęt podatkowych (IKE, IKZE, PPK)
• Dywersyfikuj swoje inwestycje
• Dbaj o rozwój zawodowy i maksymalizację zarobków
• Planuj spłatę zadłużenia przed emeryturą

Nawet niewielkie, ale regularne wpłaty do różnych form oszczędzania na emeryturę mogą znacząco podnieść Twój komfort życia w wieku senioralnym. Nie odkładaj tego na później - każdy miesiąc zwłoki to stracone potencjalne zyski.